29. září 2010 9:19, aktualizováno  16:52 Lidovky.cz > Byznys > Moje peníze

Banky snižují úročení na spořících
účtech. Kde je nejvýhodnější mít peníze?

  • Poslat
  • Tisk
  • Redakce
  • 11Diskuse
Konec výhodného spoření? | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy Konec výhodného spoření? | foto: Shutterstock
PRAHA Banky u populárních spořicích účtů nabízejí stále nižší zúročení. Brání se tak hrozícímu nepoměru mezi úroky z vkladů a úroky z hypoték. Klienti proto opět objevují terminované vklady a družstevní záložny.

Úroky na spořicích účtech se neustále propadají do nižších a nižších procent. Například banka ING od pondělí snížila zúročení u svého účtu na historické minimum 1,75 procenta. Na českém trhu přitom banka klienty láká právě na vysoké zhodnocení peněz a otevřené jednání.

Čtěte více:


„Rozhodli jsme se snížit úroky na ING Kontu a klientům vysvětlit všechny důvody, které nás k tomuto kroku vedly,“ odůvodnil Libor Vaníček, ředitel marketingu ING.

Spořicí účty, které standardně nabízejí vyšší zúročení než běžné, jsou přitom už několik let v České republice hitem, protože nabízí zajímavější úročení než běžné účty a přitom jsou na nich peníze kdykoli k dispozici.

"Poslední roky byly ve znamení boomu spořicích účtů, do kterého se zapojily všechny banky, včetně těch největších. Účet je zkrátka jednoduchý a transparentní produkt a nebojí se ho ani ten nejkonzervativnější klient," říká Tomáš Prouza, ředitel péče o klienty Partners.

Grafika - klikněte pro zvětšení

Grafika - úroky spořících účtů

Těžké bankovní časy
ING své snížení vysvětluje i v oficiální zprávě. Banka uvádí dva důvody: úrokové sazby na mezibankovním trhu se drží na historických minimech a nedochází k opětovnému růstu v bankovním sektoru, který se očekával během druhé poloviny letošního roku.

Sledujte chování spořících účtů dlouhodobě

Je škoda nechávat peněžní přebytky ležet ladem na běžných účtech, říká Tomáš Prouza, ředitel péče o klienty poradenské společnosti Partners, i v době, kdy zúročení na spořicích účtech stále klesá.

Tomáš Prouza

LN: Podle čeho se má klient rozhodovat, jak zhodnocovat své peníze?
Běžný účet peníze nezhodnocuje, ale spíše znehodnocuje, což je způsobeno tím, že inflace je vyšší než úročení běžného účtu. Trochu jiná je situace v případě spořicích účtů, což je speciální typ účtu vhodný právě pro uložení krátkodobé likvidní finanční rezervy. Spořicí účet bych vybíral podle toho, jak se banka a její produkt chovaly historicky: to znamená, jestli dlouhodobě patřil spořicí účet k těm výše úročeným, jestli nedocházelo k nějakému náhlému zavedení poplatků nebo snížení sazeb, což by poukazovalo na to, že banka chtěla jenom jednorázově nalákat klienty a jejich vklady na akční nabídku. Důležitým kritériem vedle úrokové sazby jsou i poplatky, a to hlavně zpoplatnění odchozích transakcí ze spořicího účtu.

LN: Může být výhodné reagovat na různé sezonní akce ohlašované bankou a následně přejít k jiné?
Nemá příliš smysl neustále přeskakovat od jednoho spořicího účtu k druhému podle toho, kde je právě akční nabídka. Tato lákadla jsou zpravidla krátkodobá a následuje snížení sazeb a celkové zhoršení podmínek. Toho jsme byli svědky například u mBank nebo GE Money Bank, které jeden čas nabízely nejvýhodnější úročení na trhu, a dnes to již neplatí. Mnohem zajímavější je produkt, který má dlouhodobě nadprůměrné sazby a neomezuje odchozí transakce z účtu.

LN: Měl by si každý klient hlídat úrokové sazby?
Naprostá většina klientů toto nedělá a bylo by naivní to od nich očekávat. Kvůli o půl procenta vyššímu zhodnocení někde jinde nemá ani smysl peníze převádět, u průměrných zůstatků okolo 100-150 tisíc korun by to byl rozdíl pár korun. Ale rozhodně je škoda nechávat peníze ležet ladem na běžných účtech, jako to stále velká část populace činí. Určitě je dobré mít vedle běžného účtu kvalitní spořicí účet a na něj si peněžní přebytky převádět.

LN: Změnila se za poslední dva roky nějak významně strategie bank nebo klientů při zúročování vkladů?
Poslední roky byly ve znamení boomu spořicích účtů, do kterého se zapojily všechny banky, včetně těch největších. Účet je zkrátka jednoduchý a transparentní produkt a nebojí se ho ani ten nejkonzervativnější klient. Často trhu na pár měsíců dominovala nějaká atraktivní nabídka jisté finanční instituce, která po krátkém období vyšuměla. Vedle toho zde trvají dnes již skoro tradiční spořicí účty, které průběžně odráží sazby ČNB a situaci na trhu. V posledním období zažívají comeback družstevní záložny, které nabízí spíše krátkodobé termínované vklady úročené nad průměrem trhu, a opět rostou vklady u kampeliček. Je třeba ale zdůraznit, že i ty nejlepší spořicí účty spíše jen zmírňují negativní dopad inflace.



"Výše zhodnocení vkladů se do velké míry odvíjí od situace na trhu a potřeby bank zajistit si dostatečné finanční, vkladové rezervy. Velkou roli zde také hraje strategie České národní banky a výše jí vyhlašovaných základních úrokových sazeb, které mají vliv mimo jiné na to, jak draho si banky mezi sebou peníze půjčují,Ž říká Eva Poláchová, ředitelka Akademie vzdělávání a Analytického centra OVB Allfinanz. "V současnosti jsme svědky obecně snižování úrokových sazeb bank, které je nyní nejviditelnější u tak důležitého produktu, jako jsou hypoteční úvěry."

Se snižujícími se úrokovými sazbami úvěrů však banky snižují i úrokové sazby u vkladových produktů. Důvodem je zejména potřeba, aby se nesnižoval zásadně reálný úrokový rozdíl mezi vklady a úvěry, což má nezanedbatelný vliv na hospodaření banky.

Vyšším zúročením se lákají noví klienti
Zúročení se proto v současnosti pohybuje pod dvěma procenty za rok. Při srovnávání jednotlivých produktů bank přitom ční dvě konta -Perfektní vklad u České spořitelny a Spořicí účet u UniCredit Bank.

"Perfektní vklad se zakládal na dobu 48 měsíců a úroková sazba vždy byla pevně stanovena pro sjednanou částku a období. V současné době však už pouze dobíhají dříve založené vklady, Perfektní vklad totiž od začátku července tohoto roku nenabízíme, a tak ani není potřeba vyhlašovat nové sazby," vysvětluje Kristýna Havligerová z tiskového centra České spořitelny. UniCredit Bank zase otevřeně láká klienty. Banka spojila běžný účet se spořicím účtem v jedno. "Od května jsme začali nabízet naše jinak standardní konta nově spojující výhody standardních osobních kont a nadstandardně úročeného spořicího účtu.

"Nabídkou jsme chtěli posílit naši pozici v retailovém bankovnictví," říká Tomáš Pavlík, mluvčí UniCredit Bank.
Podobnou strategii v poslední době banky využívají u sezonních akcí. Vyhlásí lákavé zúročení, proběhne mediální kampaň a nalákají nové klienty.

"Tato lákadla jsou zpravidla krátkodobá a následuje snížení sazeb a celkové zhoršení podmínek. Toho jsme byli svědky například u mBank nebo GE Money Bank, které jeden čas nabízely nejvýhodnější úročení na trhu, a dnes to již neplatí. Mnohem zajímavější je produkt, který má dlouhodobě nadprůměrné sazby a neomezuje odchozí transakce z účtu," říká Prouza.

Poslední dobou se proto klienti vracejí k termínovaným vkladům, které sice omezují přístup k financím, zato nabízí vyšší zúročení. To se v současnosti pohybuje v rozmezí tří až pěti procent. Zúročení u termínovaného vkladu je přitom závislé jak na výši vložených peněz, tak na době, po kterou si klient peníze nesmí vybrat.
"Oživení zažívají například družstevní záložny, které nabízí spíše krátkodobé termínované vklady úročené nad průměrem trhu. Vklady u kampeliček opět rostou," říká Prouza.

Například u spořitelního družstva Credites občan dosáhne na zúročení vkladu třemi procenty ročně. U Vojenské družstevní záložny dostane klient dokonce 3,7 procenta.

Otázka LN:

Bude podle vašeho názoru úročení spořících účtů nadále klesat nebo lze v následujícíh měsících očekávat jeho opětovný růst?

Petr Zahradník, analytik České spořitelny
Petr ZahradníkV následujících měsících, čímž myslím 2 až 3 měsíce, úrokové sazby určitě neporostou. Ale v dlouhodobějším horizontu 12 – 18 měsíců, jak se bude zvyšovat inflační nebezpečí na základě růstu ekonomiky, tak se změní i bankovní politika – a úrokové sazby opět porostou.


Pavel Sobíšek, hlavní ekonom UniCredit Bank

Pavel SobíšekPravděpodobnější je pokles, protože úroková míra ČNB je na historickém minimu a zatím nejsou žádné známky, že by v sazbách ČNB měl nastat nějaký obrat. Bankám tak tedy v kratkodobém horizontu nezbyde nic jiného, než jít s úrokovou sazbou ještě více dolů. Ten sestup se později zastaví, ale obrat směrem nahoru není v dohledu.


Libor Vaníček, ředitel marketingu a přímé distribuce ING
Libor VaníčekVýše úroků na spořicích účtech a jiných bankovních produktech závisí do velké míry na výši úrokových sazeb stanovených ČNB. A ty alepsoň dle nedávného vyjádření členů bankovní rady zřejmě sice již nebudou klesat, ale začnou růst až v polovině příštího roku. Navíc se zvýšení či snížení klientských úrokových sazeb řídí celkovou situací na mezibankovním trhu a reflektuje i vývoj makroekonomických ukazatelů. Vzhledem k výše uvedeným skutečnostem tedy nepředpokládáme další pokles úročení spořících účtů. Růst sazeb na těchto produktech očekáváme ve 2. či 3. čtvrtletí roku 2011.


Marek Hatlapatka, hlavní analytik společnosti Cyrrus
Marek HatlapatkaÚročení spořících účtů již podle mého názoru klesat nebude. Česká národní banka již nebude snižovat základní úrokovou sazbu a sílící konkurenční tlak mezi bankami v oblasti vkladů by měl dalšímu snížení úročení zabránit a naopak nelze vyloučit mírné zvýšení úročení vkladových účtů v příštích měsících. Větší nárůst úročení však nelze očekávat dříve než někdy v polovině příštího roku.

Aleš Michl, analytik Raiffeisenbank
Aleš MichlJakožto patriot s ekontem vím, že naše banka neměnila sazby na spořicích účtech již tři měsíce. Konkurenční sazby u některých bank byly mimo realitu. Teď je proto sundavají. Ale nechal bych to na jejich klientech ať si udělají názor...
Jakožto ekonom tvrdím, banka je hlavně o kvalitě služeb a důvěře nikoliv jen a pouze o atraktivním úroku na spořícím vkladu.
Jakožto prognostik dodávám, přesně teď trefit budoucí vývoj krátkodobých sazeb to fakt nejde. Bude evropská ekonomika brzy znovu v recesi anebo nás čeká větší inflace? Pravděpodobnosti jsou zhruba vyrovnané... Když nejde udělat seriózní predikci radši přiznám barvu, než trapně a neseriózně něco věštit z křišťálové koule.

  • 11Diskuse




REGISTRACE NA SERVERU LIDOVKY.CZ, NEVIDITELNÉM PSU A ČESKÉ POZICI

SMS Registrace

Diskuse LN jsou pouze pro diskutéry, kteří se vyjadřují slušně a neporušují zákon ani dobré mravy. Registrace je platná i pro servery Neviditelný pes a Česká pozice. více Přestupek znamená vyřazení Vašeho telefonního čísla z registrace a vyřazený diskutér se již nemůže přihlásit ani registrovat pod stejným tel. číslem. Chráníme tak naše čtenáře a otevíráme prostor pro kultivovanou diskusi.
Viz Pravidla diskusí. schovat

Jak postupovat

1. Zašlete SMS ve tvaru LIDOVKY REG na číslo 900 11 07. Cena SMS za registraci je 7 Kč. Přijde Vám potvrzující SMS s heslem.

2. Vyplňte fomulář, po odeslání registrace můžete ihned diskutovat

Tel. číslo = login,
formát "+420 xxx xxx xxx"
Kód ze SMS je rovněž heslo
Vaše příspěvky budou označeny Vaším jménem, např. K. Novák.
* Nepovinný.
Odesláním souhlasíte s Pravidly diskusí.

Najdete na Lidovky.cz