Chcete dosáhnout na rekordně nízký úrok u hypoték? Smlouvejte

Průměrnou úrokovou výši hypoték za měsíc červen stanovilo Fincentrum Hypoindex na 2,95 procent. Jedná se tak o nejnižší hodnotu od roku 2003, na kterou ale ne každý klient banky dosáhne.

"Jde o vážený průměr, kde vahami je objem jednotlivých hypotečních úvěrů. Je mnoho klientů s vyššími i nižšími úrokovými sazbami. Nižší úrok budou mít v principu ti, kteří disponují vyšší hodnotou zajištění, vyšší úrok dostanou naopak klienti, co mají nižší bonitu nebo vyžadují specifickou hypotéku. Obecně platí, že čím větší hodnotou zástavy klient disponuje, tím je pro banku věrohodnější a může mu poskytnout výhodnější sazbu," říká vedoucí analytik Fincentra Josef Rajdl. 

Nebát se a vyjednávat

Pro získání výhodnějšího úvěru je vždy potřeba obejít více bank a srovnávat nabídky. Situace, kdy by klient vešel do první banky a dostal nejvýhodnější nabídku, se stává málokdy.

"Jednání s bankou je v principu jakékoli jiné cenové vyjednávání. Pokud zjistíte, že nějaká konkurenční banka má sazby lepší a přesto chcete zůstat u banky, se kterou jednáte, požadujte, aby se Vaše banka přiblížila její konkurenci. V případě, že jinou nabídku u konkurenční banky nenaleznete, pořád máte možnost říci si o slevu.

Vždy máte totiž jedno eso v rukávu, a to pohrůžku odchodu ke konkurenci. Záleží pak na bance, jestli tento způsob argumentace přijme.

Ideální je mít vyšší zajištění než je standard, to pak dosáhnete na nižší úrok než ten průměrný 2,95 procent. Pokud si budete chtít půjčit milion korun a budete mít zajištění v hodnotě dvou milionů, získáte jistě nižší úrok než klient, který si půjčí stejnou sumu a dá do zástavy jen 1,2 milionu korun. Banka pak je ochotna nabídnout nižší úrokovou sazbu i o několik desetin procenta. Takto je možné se dostat i na sazbu 2,6 procent," doplňuje Rajdl.

Refinancovat, ale opatrně

Hypoteční úvěr poskytují banky podle šablony a kvůli jednomu klientovi ji nezmění. Klienti bank by měli své úvěry dobře propočítat. I pokud klient dostane slevu, kvůli delší fixaci nebo například dražšímu pojištění pro něj nemusí být sleva nutně výhodná. Porovnávat efekt slevy na hypotéce s tím, jestli finanční balíček je za danou cenu opravdu tak užitečný, jak banka tvrdí, se určitě vyplatí.

Nutně nemusí být výhodnější ani refinancování staré půjčky sjednané za vyšší úrokovou sazbu. "Zde se více než kde jinde vyplatí s bankou vyjednávat, jelikož má více důvodů, aby si původního klienta udržela. Každá nová banka má nějaké náklady s refinancováním oproti té, u které klient zrovna je. Ta původní si může dovolit nižší sazbu, protože s klientem nemá žádné další akviziční náklady. Banka ale nikdy napoprvé nenabídne sazbu, která je pro ni nejnižší," radí Rajdl.

Trend vývoje úrokových sazeb do budoucna záleží na tom, jak si budou chtít nadále banky konkurovat. "Cena zdrojů pro banky již neklesá, ukrajují si ze své marže, což mohou dohnat jedině objemem. Na to ale musí sebrat hypotéky jiným bankám, protože český trh není zas tak velký. Poklesy o desetiny procent, jako v měsících březnu až  květnu, asi nenastane," předpovídá Rajdl další vývoj.