Zatímco před deseti lety splatila předčasně spotřebitelský úvěr pouze dvě až tři procenta klientů, dnes je to už 24 procent. Podobná situace jako v Česku panuje například i na Slovensku či v Bulharsku. Například v Maďarsku je to ale jen třináct procent.
Vyplývá to z průzkumu UniCredit Bank. „Před deseti až patnácti lety přitom tento ukazatel představoval dvě až tři procenta,“ říká Ondřej Makovec, manažer spotřebitelských úvěrů této banky.
Úvěroví predátoři mají nový trik. Pro důvěřivce může mít hrozivé důsledky |
Čtvrtinu až polovinu předčasně splacených závazků tvoří podle bank refinancování, tedy převedení úvěru od jedné či vícero společností a následné sloučení do jedné půjčky. Důvodem je vidina výhodnějšího úroku.
Tím, že úvěrový trh už prakticky nemá kam růst, cílí banky hlavně na zákazníky konkurence. „Banky jsou schopny jít s úrokovou sazbou nízko, čímž mohou rozpoutat konkurenční boj, kde vítězem bude především klient,“ říká Jiří Paták, ředitel poradenské společnosti Chytrý Honza.
Důvodů, proč roste ochota zbavit se svých krátkodobých dluhů rychleji, je přitom víc. Nejde totiž jen o ty, kdo půjčku splatí z vlastních zdrojů, ti tvoří dle odhadů tři čtvrtiny až polovinu trhu. Zbytek předčasného splacení připadá na refinancování a konsolidace úvěrů, tedy převedení půjčky za výhodnějších podmínek k jiné bankovní či úvěrové společnosti.
Samotné banky přiznávají, že podíl refinancování (sloučení dvou i více půjček) na nových úvěrech se pohybuje mezi čtvrtinou až polovinou. „Podíl konsolidace půjček od jiných společností na našem celkovém prodeji se pohybuje mezi 25 až 30 procenty,“ uvedla například Pavla Kozáková z České spořitelny. Její slova potvrzují i další.
„Konsolidace tvoří velkou část veškerých našich spotřebitelských úvěrů. Právě konsolidace byla v loňském roce jedním z nejvíce vyhledávaných druhů úvěru a tvořila přibližně 42 procent z celkového objemu všech poskytnutých úvěrů,“ řekla Pavla Hávová z ČSOB.
Nové auto si nekupuji, ale pronajímám. Operativní leasing válcuje ostatní půjčky |
Platí přitom, že spotřebitelské úvěry jsou z hlediska profitability pro banky společně s hypotékami jedněmi z nejdůležitějších zdrojů.
„Úvěrový trh je výrazně přesycen levnými penězi a zároveň se již ocitáme v situaci, kdy růst nových úvěrů zpomaluje. Cílovou skupinou bank se tak stávají především stávající dluhy klientů, kteří se za vidinou nižších splátek nebojí změnit banku,“ uvedl Jiří Paták z Chytrého Honzy.
Banky i úvěrové firmy tak bojují doslova o každého klienta, který by si k nim mohl převést své stávající závazky a sloučil si půjčky u nich. Konkurence rozhýbala trh se spotřebitelskými úvěry natolik, že v některých případech je možné získat úrok jako u hypotéky.
Například u UniCredit bank za splnění velmi přísných podmínek si může klient půjčit 200 tisíc korun na roční úrokovou sazbu 1,43 procenta. Důvod? Banka by ráda zvětšila svůj současný tržní podíl na spotřebitelských úvěrech ze současných asi dvou procent.
„Přestože přicházíme s agresivními podmínkami, abychom získali větší podíl na trhu a meziročně zvýšili objem úvěrů o 15 procent, chceme si klienta udržet co nejdelší dobu,“ vysvětluje Ondřej Makovec, manažer spotřebitelských úvěrů UniCredit Bank. „Ten, kdo řádně splácí a dodrží stanovenou dobu, získá výraznou odměnu, ušetří a nebude chtít měnit banku. Lidé, kteří si slučují půjčky, tak mohou dosáhnout na RPSN pod čtyři procenta,“ dodal.
Cenová agresivita
Jenže aby na tyto podmínky klient dosáhl, musí úvěr splácet 84 měsíců, k tomu zaplatí 1500 korun poplatek za poskytnutí úvěru a navíc musí platit pojištění ve výši 33 852 korun.
V součtu je pak celková splatná částka 298 022 korun, kdy teprve při splnění podmínek získá odměnu za řádné splacení a nakonec zaplatí celkem 248 tisíc korun, což odpovídá úrokové sazbě ve výši 1,43 procenta. Bez odměny by přitom sazba činila 6,9 procenta.
Cenově agresivní jsou i další banky. Například teď v březnu přišla Moneta Money Bank nově s Expres půjčkou s historicky nejnižšími úrokovými sazbami. Ty začínají již od 5,9 procenta a RPSN kolem 6,1 procenta.
Na nízké ceny tlačí i Equa bank. „Naše půjčky jsou bez podmínek a dalších poplatků a jsou poskytovány s RPSN od 5,9 procenta, což je jedna z nejnižších sazeb na trhu,“ zdůrazňuje její mluvčí Markéta Dvořáčková.
I kvůli přicházející regulaci, kdy se od začátku dubna zpřísňuje poskytování hypoték, lze čekat, že se banky zaměří právě na spotřebitelské úvěry ještě více.
  |
