17. června 2015 6:31 Lidovky.cz > Byznys > Moje peníze

Úroky máme nízké jako za
socialismu, říká šéf Hypoteční banky

  • Poslat
  • Tisk
  • Redakce
  • 1Diskuse
Doba zvyšování sazeb je tady. „My jsme takové rozhodnutí již učinili,“ říká Jan... | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy Doba zvyšování sazeb je tady. „My jsme takové rozhodnutí již učinili,“ říká Jan... | foto:  Dan Materna, MAFRA
Český hypoteční trh nejspíše čeká jeden z nejlepších roků, co se objemu i počtu nově poskytnutých úvěrů týče. „Na našem portfoliu vidíme, že podíl nových hypoték roste, ai developeři v Praze vám dnes potvrdí, že se nové byty prodávají velmi dobře,“ říká šéf Hypoteční banky Jan Sadil. Zároveň dodává, že hypotéky už začínají zdražovat.

LN Cena peněz na mezibankovním trhu opět roste. Na druhou stranu na trhu panuje velký konkurenční boj. Vím, že tu otázku nemáte rád, ale přesto: jak se podle vás budou vyvíjet úrokové sazby?
Pokud vezmu v potaz, jak se vyvíjejí ceny zdrojů, pak je odpověď relativně jasná. Za poslední dva měsíce vzrostly ceny například u pětiletých úrokových swapů o půl procentního bodu, což banky nebudou moci dlouhodobě pokrývat z marží. Doba zvyšování sazeb je tady, my jsme toto rozhodnutí již učinili (Hypoteční banka zvýšila od půlky června sazby v rozmezí do 0,5 procentního bodu – pozn. red.). Na druhou stranu to, že sazby porostou, není žádná tragédie. Máme za sebou období, kdy jsme se pohybovali na extrémně nízkých hodnotách, a na nízké úrovni nějakou dobu také zůstaneme.

JAN SADIL (46):

  • Je absolventem ČVUT, Fakulty stavební.
  • Od roku 1995 pracoval na různých pozicích v Komerční bance.
  • Do Hypoteční banky nastoupil v roce 2001 a v prosinci 2003 se stal jejím generálním ředitelem.
  • Sadil je rovněž bývalý vrcholový sportovec a reprezentant České republiky v kanoistice.

LN Přednedávnem jste prohlásil, že hypotéky jsou stále poskytovány tak, aby si banky pokryly náklady, rizikovou marži a aby vydělaly. To znamená, že prostor pro snížení sazeb ještě existuje. Nebo se již vyčerpal?
Když se kohokoliv zeptáte, jestli jde něco zlepšit, a on odpoví, že ne, tak to většinou není pravda. Na druhou stranu u hypoték taková odpověď nejspíše bude na místě. Předpokládám, že všechny banky uvažují podobně – máme produkt a na něm chceme i něco vydělat; pokud nebude vydělávat, není důvod ho nabízet.

LN Dobře, ale banky se chovají obrovsky cenově agresivně a snižují si marže...
Ano, marže sice klesly, ale pořád jsou v pozitivních hodnotách a tuzemské banky na svých produktech vydělávají.

LN Loni jste v rozhovoru pro LN uvedl, že úrokové sazby už nemají kam klesat. Tehdy byla průměrná sazba kolem 2,8 procenta, dnes je 2,11 procenta. Co se stalo?
Popravdě už si sám ze sebe dělám legraci, protože tohle prohlašuji už asi tři roky. Já si skutečně myslím, že nemají kam jít.

LN Takže to říkáte i teď?
Sám jste zmínil zvyšování cen na mezibankovním trhu. Rovněž se objevují dobré zprávy z ekonomiky. Zdá se, že faktorů, které moji tezi potvrzují, je dnes víc. Na svoji obhajobu ale dodám: kdo by před čtyřmi lety hádal, že budeme někdy poskytovat hypotéky za sazby, které jsme naposledy viděli u novomanželských půjček z dob socialismu?

LN Co se tedy stalo?
Jednak klesaly swapy, ale pravda je, že díky zvýšené konkurenci šly dolů i bankovní marže. Boj o klienty je dnes skutečně velký.

LN České národní bance (ČNB)se nelíbí hypotéky na 100 procent hodnoty nemovitosti. Dnes chce přitom stoprocentní hypotéku kolem pěti procent žadatelů. Jak je to konkrétně u vás?
V tomto směru patří Hypoteční banka k opatrnějším bankám a poskytuje tyto rizikovější produkty v omezené míře. Do těch pěti procent se proto bezpečně vejdeme.

LN Jak je to s nesplácením u tohoto typu úvěrů například ve srovnání s klienty, kteří si berou hypotéku na 70 nebo 50 procent hodnoty nemovitosti?
Přesná čísla z hlavy neřeknu, ale je to přibližně trojnásobek ve srovnání s ostatními hypotékami.

LN Jak se díváte na omezování tohoto typu hypoték?
Obecně nejsem příznivcem regulací. Na druhou stranu Evropa se hodně poučila z toho, že některé produkty, například hypotéky, nebyly v minulosti regulovány. Stačí se podívat za hranice, do Polska nebo Maďarska, kde se ve velkém poskytovaly hypotéky v cizích měnách. Co se týká „stovkových“ hypoték, podle našich informací by mělo být nastaveno určité maximální procento těchto hypoték v nové produkci. Na nás to ale nebude mít prakticky žádný dopad, protože naše limity jsou přísnější.

LN ČNB o tomto opatření mluví jako o doporučení. Pokud je to tedy pouhé doporučení, jak moc se jím chystáte řídit?
Z doporučení se může rychle stát nařízení. Pokud to ale bude doporučení v rozsahu, o jakém se mluví, tak se jím řídíme už teď. V každém případě se jím budeme vážně zabývat.

LN U těchto hypoték jde často o úvěr na tzv. investiční bydlení, které se při nízkých sazbách vyplatí pořídit k dalšímu pronájmu. Není to ideální mix k hypoteční bublině? Podle šéfa Golem Finance Libora Ostatka mohou banky letos uzavřít meziročně až o 40 procent více smluv na stoprocentní hypotéky...
My stoprocentních hypoték bezpečně o 40 procent více neposkytneme. Kromě toho – žádné nafukování bubliny tu nevidím. Samozřejmě že kombinace stoprocentní hypotéky a koupě za účelem pronájmu je něco, co nese riziko a pobízí ČNB k opatřením, s nimiž teď přichází.

LN Nehrozí, že klienti budou pronajímat investiční byty problematickým nájemníkům, kteří nebudou platit?
Těžko se to sleduje. My se ptáme, jestli si byt klient pořizuje jako investici, nebo k vlastnímu bydlení. Pokud je to na investici, dáváme přirážku k úroku. Jenže fakticky zjistit, jestli je to byt pro děti, nebo k výdělku, nelze. Samozřejmě že pokud je to náš klient, který si bere hypotéku už poněkolikáté, tak se také ptáme, na co to je, ale u ověřeného klienta je to přece jen o něco jednodušší.

LN Za první čtvrtletí letošního roku bylo uzavřeno zhruba 22 tisíc hypoték v hodnotě 38 miliard korun. Je našlápnuto k rekordu?
Na počátku roku se sice zdálo, že letošek bude zaostávat, ale podle toho, jak vypadalo posledních pět měsíců, tak trh nejspíš dosáhne maxima. Pokud bude tato tendence pokračovat, loňský rok překonáme.

LN U roku 2013 se skloňoval především vliv refinancování, kdy je problém přesně změřit, co je a není nová hypotéka…
Do roku 2013 skutečně podíl refinancování rostl, teď je již stabilní. Na našem portfoliu vidíme, že podíl nových hypoték se zvyšuje, a i developeři v Praze vám dnes potvrdí, že se nové byty prodávají velmi dobře.

LN Ještě předtím, než vstoupily na trh malé banky, se zdálo, že jediný rozdíl mezi peněžními ústavy je v ceně. Pak Air Bank přišla s možností splatit hypotéku bez sankcí nebo – od léta – sjednat si hypotéku online. Neberou vám tyto banky svými inovacemi vítr z plachet?
Moc nechápu, že se o inovacích mluví v případě malých bank. Možnost předčasných splátek nabízíme přes dva roky…

LN Jenže ony nabízejí tuto možnost bez sankcí…
Možnost splatit ročně 20 procent hypotéky nabízíme za minimální poplatek také. A když to vezmu dále, tak virtuální pobočku s možností sjednání hypotéky po webu nabízíme našim klientům, kteří chtějí, přes pět let. A taková pobočka udělá produkci, která se svou výší může srovnávat s ročním objemem nových hypoték malé banky. Kromě toho se teď hodně orientujeme na elektronickou komunikaci s katastrem nemovitostí, kde jsme se dostali za posledních pár let hodně daleko. Za klienta stahujeme výpisy, komunikujeme s katastrem plus pracujeme na optimalizaci elektronických dokumentů, aby klient na úřad prakticky nemusel chodit. Další inovací je péče o klienty v oblasti webového rozhraní, aby se zákazník mohl podívat na svou hypotéku a udělat základní změny sám kdykoliv a kdekoliv. To nám zatím chybí.

LN Loni měla velká trojka, tedy Česká spořitelna, ČSOB a Komerční banka, celkem 80 procent trhu. Změnilo se to nějak?
Každý nový hráč si lehce ukousne část koláče, ale podíváte-li se na podíly velké trojky, je to stále stejné: lehce pod 30 procenty my (Hypoteční banka je součástí skupiny ČSOB – pozn. red.) a po zhruba 25 procentech Česká spořitelna a Komerční banka.

LN Podnikání na hypotečním trhu by někdy od čtvrtiny příštího roku měla začít upravovat evropská směrnice, kterou má teď za cíl zavést do české legislativy ministerstvo financí. Upravuje například roční procentní sazbu nákladů (RPSN), předčasné splacení úvěru nebo posuzování úvěruschopnosti spotřebitele. Bankám nebyla po chuti, co přesně bylo terčem kritiky?
Jedna oblast, která byla připomínkována na úrovni Bankovní asociace, představovala propojení zákona o spotřebitelském úvěru a hypoteční směrnice do jednoho předpisu. To, co se nám nelíbí, jsou „brutální“ sankce za neúmyslné porušení některého ze směrnicí jmenovaných opatření. Například se mělo jít za trest až na diskontní sazbu od počátku trvání obchodu. Další problematickou věcí byly již zmíněné předčasné splátky, kdy nebylo jasné, jaké náklady si banka může účtovat. Ostatně pravidlo umožňující kdykoliv hypotéku předčasně splatit je pro banky nebezpečné. Zvláště v situaci, kdy by po určitém růstu sazby začaly opět klesat.

LN Jak vypadá v současnosti podoba ustanovení o možnosti splatit předčasně hypotéku?
Klient by měl mít možnost splatit jednou ročně svůj hypoteční úvěr do výše 25 procent jistiny zdarma. Současně zákon navrhuje existenci nejrůznějších životních situací, za nichž klient může zdarma splatit celý úvěr. Jde například o úmrtí či invaliditu. Mimo tato pravidla pak klient může předčasně splatit hypotéku rovněž, ale banka má nárok na náhradu nákladů vzniklých s takovou splátkou.

LN Součástí směrnice je i povinnost zajišťovat klienta proti kurzovým výkyvům, což byl problém, s nímž se potýkali klienti bank například v Maďarsku…
Hypoteční banka poskytuje hypotéky pouze v korunách. I za celý český trh bude hypoték v cizích měnách jen minimum. Nová regulatorika však říká, že za úvěr v cizí měně se bude považovat i půjčka v korunách, kdy její příjemce bude mít příjmy v cizí měně nebo bydliště v zahraničí. A takové úvěry dnes máme. Záměrem této směrnice je, aby banky ošetřily kurzové riziko klienta. V situacích, kdy například klient splácí 30letou hypotéku, zkrátka nemůžeme vědět, že na pět let odjede pracovat do zahraničí. Teď ale probíhá diskuse a požadavky na banky budou, alespoň doufám, daleko vstřícnější.

LN Lidé stále častěji bojují s předlužením a padají do pasti oddlužovacích agentur, které za desetitisícové poplatky sepíšou návrh na osobní bankrot. Není tedy správné, že směrnice upravuje například povinnost banky posoudit úvěruschopnost spotřebitele a vhodnost úvěru pro daného člověka?
Směrnice v tomto ohledu říká, že banka je povinna posoudit klienta, a když ho dostatečně neposoudí, tak přichází sankce. V našem zájmu je posoudit klienta a jeho schopnost splácet již dnes a ideálně i jeho schopnost splácet v horizontu 20 let. To znamená, že banky to dělají již nyní. Vést ale klienta za ruku, jako to bylo v prvotním návrhu, který prakticky říkal: „kliente, ty se nestarej, banka ti za tebe sama řekne, jestli si můžeš vzít úvěr“, může vést spíše k větší nezodpovědnosti klienta. Ten se spolehne namísto svého rozumu jen na banku, která má poznat lépe než on, jestli si může úvěr dovolit. A v případě, že to banka odhadne špatně, tak zaplatí sankci. To mi připadá postavené na hlavu. Každý klient by měl mít dostatek vlastní zodpovědnosti, aby věděl, jestli má na to, hypotéku či jiný úvěr splácet, a my to pak máme jen potvrdit, nebo vyvrátit.

LN Dobře, ale nepoškozuje rostoucí počet osobních bankrotů i vás jako banku?
Samozřejmě, a jak jsem říkal, my se tomu snažíme předcházet. Pro nás není ideální, pokud se dostaneme do nějakého insolvenčního řízení, které třeba s naším úvěrem z počátku vůbec nesouvisí. Insolvence často nemají příčinu v hypotékách. Setkáváme se s tím, že nám klienti píší, že splácejí hypotéku, ale předlužili se a nezvládají splácet další úvěry. Obrátí se tak na oddlužovací agentury, které jim doporučí, aby na sebe dali návrh na insolvenční řízení, a oni v domnění, že tím zachrání dům, o něj naopak přijdou. Takových příběhů je hodně a bude jich přibývat. Já říkám, že pokud klient vidí problém, má za bankou přijít a řešit to v předstihu.

LN Co by pro ně banka byla schopna udělat jinak?
Na to neexistuje univerzální odpověď. Rozhodně není mým cílem přefinancovávat jiné úvěry a jen konsolidovat půjčku do jedné. I když i to je jedna z variant. Můžeme se také s klientem dohodnout na tom, že se nemovitost prodá, dokud to jde, za normální peníze. Na rozdíl od exekuce mu tak může zůstat část peněz i na splacení jiných dluhů.

  • 1Diskuse




REGISTRACE NA SERVERU LIDOVKY.CZ, NEVIDITELNÉM PSU A ČESKÉ POZICI

SMS Registrace

Diskuse LN jsou pouze pro diskutéry, kteří se vyjadřují slušně a neporušují zákon ani dobré mravy. Registrace je platná i pro servery Neviditelný pes a Česká pozice. více Přestupek znamená vyřazení Vašeho telefonního čísla z registrace a vyřazený diskutér se již nemůže přihlásit ani registrovat pod stejným tel. číslem. Chráníme tak naše čtenáře a otevíráme prostor pro kultivovanou diskusi.
Viz Pravidla diskusí. schovat

Jak postupovat

1. Zašlete SMS ve tvaru LIDOVKY REG na číslo 900 11 07. Cena SMS za registraci je 7 Kč. Přijde Vám potvrzující SMS s heslem.

2. Vyplňte fomulář, po odeslání registrace můžete ihned diskutovat

Tel. číslo = login,
formát "+420 xxx xxx xxx"
Kód ze SMS je rovněž heslo
Vaše příspěvky budou označeny Vaším jménem, např. K. Novák.
* Nepovinný.
Odesláním souhlasíte s Pravidly diskusí.

Jste ve městě nová a nikoho neznáte?
Jste ve městě nová a nikoho neznáte?

Na eMimino.cz najdete maminky, které jsou na tom podobně.

Najdete na Lidovky.cz