12. prosince 2011 7:00 Lidovky.cz > Byznys > Moje peníze

Vyplatí se půjčka? Stačí
použít selský rozum

  • Poslat
  • Tisk
  • Redakce
  • 4Diskuse
Peníze (ilustrační foto) | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy Peníze (ilustrační foto) | foto: Shutterstock
Podívat se na částku, kterou si člověk půjčuje, a na částku, kterou ve finále zaplatí. A selským rozumem se rozhodnout, jestli půjčka za to stojí. „Pokud to člověk nezvládne, tak už nemáme jak ho chránit,“ říká Michael Maxa, vedoucí oddělení ochrany spotřebitele České obchodní inspekce.

LN S jakým nejčastějším problémem jste se při kontrolách spotřebitelských úvěrů setkali?

Největší problém v současné době představují reklamy, které nabízejí spotřebitelské úvěry a jejich zprostředkování. V této oblasti bylo zjištěno nejvíce porušení zákona. V zásadě reklamy neplní požadavky zákona a nejsou v nich obsažené všechny informace, které by tam měly být pro spotřebitele uvedeny.

LN Co v reklamách chybělo?

Nejčastěji chyběly informace o roční procentní sazbě nákladů na spotřebitelský úvěr (RPSN - pozn. red.). To je informace, která vyjadřuje výši nákladů, které spotřebitel zaplatí za období jednoho roku.

LN Vzorec pro výpočet roční procentní sazby nákladů je dost složitý. Byl problém i s tím, že nebyl vypočítán správně?

I tento problém existuje. Setkali jsme se i s případy, kdy například na internetu jsou nabízeny úvěry s uvedením veškerých zákonem požadovaných náležitostí, a tedy i hodnotou RPSN, která však již na první pohled byla špatně. V tomto konkrétním případě byla uvedena ve výši 30 procent, následným propočtem se naše podezření, že tato hodnota neodpovídá zadaným parametrům, potvrdilo.

ČTĚTE TAKÉ:

LN V tomto případě se hodnota RPSN tvářila, že je menší, než skutečně má být?

Zřejmě to byl pouhý odhad, ale existují i případy, kdy je RPSN směřováno do nižší polohy. Je ovšem otázkou, jestli to je špatným výpočtem, nebo nezařazením některých nákladů, které mají být do RPSN zahrnuty. V tom může být chyba a pak je RPSN nižší.

LN Problém je tedy v takzvaných doplňujících službách, které nemusí být započítané do RPSN.

Ano, jsou to související služby a právě řada těchto služeb má být započítaná do RPSN. Souvisejí se splácením úvěrů, náleží tam i pojištění schopnosti splácet spotřebitelský úvěr, pokud jej spotřebitel musí povinně uzavřít. Pokud si tuto doplňkovou službu může sjednat nad rámec smlouvy, pak se poplatek za ni do RPSN nezapočítává.

LN Dá se vyznat v tom, co by mělo být započítané do RPSN a co ne?

Vzhledem k rozsahu poskytovaných služeb a neustálenosti finančního trhu právě se změnou zákona jsou stanoveny položky, které jednoznačně náleží do výpočtu RPSN. Vždy ale budou existovat i položky, které budou na hranici. V zásadě se řídíme pravidlem, že když bez této služby není možné úvěr získat, tak až na určité výjimky by poplatky za ni měly být započítány do RPSN. Když musíte něco zaplatit, tak by to mělo být i započítáno.

LN Jaký máte názor na RPSN? Je to ukazatel, který pomáhá lidem rozlišit horší úvěr od lepšího?

Zmínil jste složitost výpočtu vzorce. Hodnota RPSN určitě něco vyjadřuje, ale je závislá nejen na výši úvěru, výši jednotlivých splátek, úrokové míře a dalších parametrech, ale i na době, po kterou budete úvěr splácet. Domnívám se, že logicky uvažující spotřebitel by si měl vzít ty dvě položky: kolik si půjčuje a kolik bude muset zaplatit. Pokud uvidí, že si půjčuje 100 tisíc a za tři roky vrátí 230 tisíc, pak je pouze na jeho zvážení, jestli mu to za to stojí, tedy jestli cena 130 tisíc, kterou vlastně za úvěr zaplatí, je pro něj přijatelná. To je ta nejjednodušší úvaha. Tady vítězí - a naprosto oprávněně - selský rozum. Pokud se i přes vysoké navýšení rozhodne spotřebitel úvěrovou smlouvu podepsat, pak ho je velmi těžké a ve většině případů i nemožné ochránit.

Jak si půjčit peníze (infografika)

LN Bylo pro vás překvapivé procento kontrol, kde se našlo pochybení?

Ne. Má to svůj důvod. Specializovaní pracovníci, kteří se na internetu pohybují a v rámci kontrolní činnosti vyhledávají nějaké informace, zaznamenávají i reklamu. Pokud je v pořádku, pak není důvod podnikatele obtěžovat. Když však inspektoři zjistí špatnou reklamu, která nesplňuje zákonem požadované náležitosti, zajistí ji a zahájí kontrolu.

LN Řešili jste 182 stížností od občanů a jen v šesti případech jste uznali, že mají pravdu. Jak je to možné?

Není to tak, že by zbývajících 176 stížností bylo v pořádku. Často však mají podání takový obsah, že už nemůžeme nijak zasáhnout. Velké procento podání tvoří žádosti o informace a rady typu: moje maminka byla na předváděcí akci a podepsala nevýhodnou kupní smlouvu, a ještě si na její úhradu vzala půjčku. My se snažíme odpovědět a poradit, protože když nás kontaktují včas, je někdy ještě možnost, aby od smlouvy odstoupili, respektive napsali a doručili prodávajícímu takovéto odstoupení. Řada podání se týká informací o smlouvách, které jsou již v takové fázi, že už nemůžeme a ze zákona ani nesmíme v tom cokoliv činit. Jsou to zejména případy, kdy již spotřebitele kontaktují vymáhací agentury nebo exekutoři, popřípadě kdy je již rozhodnuto soudem.

PSALI JSME:

LN Jaké problémy jsou podle vás nejzávažnější?

Stále častěji se v kontrolní praxi setkáváme s takzvanými zprostředkovateli, kteří slibují sehnání, tedy zajištění finančních prostředků, takže spotřebitel má pocit, že podepsáním smlouvy mu budou vyplaceny požadované peníze, které však stále nemá a jsou v nedohlednu. K velkému rozčarování pak dochází, když si přečte předmět smlouvy, kterým bývá pouze zprostředkování spotřebitelského úvěru, ale smlouva má takovou formu, že zprostředkovatel nemá odpovědnost dosáhnout jakéhokoli výsledku.

Smlouva zní tak, že „já se budu snažit sjednat úvěr a ten někdo, i když to nezvládnu, bude muset zaplatit“. Částky za takovouto smlouvu o zprostředkování se pohybují od tří až pěti tisíc výš, je to hodně individuální. Jedná se o nejistý výsledek. Další věc je, že se zejména zprostředkovatelé snaží podepsat ještě další smlouvy, a to většinou smlouvy pojišťovací. Přitom takovéto smlouvy nemají v zásadě nic společného s úvěrem, i když je to obhajované jakkoliv, třeba že žadatel bude pro věřitele bonitnější a tím se zvětší i šance na získání úvěru. Je třeba upozornit také na firmy, které komunikují telefonicky.

LN Jak to myslíte?

Většinou to probíhá tak, že první kontakt se uskuteční na bezplatné lince. Ve chvíli, kdy chcete sepsat smlouvu, jste odkázán na placenou linku. O tom klienty informují. Na placené lince, kde cena hovoru je někdy zpoplatněna i 99 korunami za minutu, někdo sepisuje vaše požadavky a bere si identifikační údaje. Hezkým popovídáním je možno provolat velmi vysoké částky. Máme případ, kdy zájemce o půjčku takto provolal dvanáct tisíc.

Jak si půjčit peníze (infografika)

LN Takže jsou hovory i schválně zdržované?

To neumím říct. Připusťme, že ten úmysl existuje. Systémů je několik. Buď zavoláte na bezplatné číslo a pak vám řeknou, ať zavoláte na druhé číslo, které je již placené. Je otázkou, jestli zavnímáte cenu hovoru, kterou na začátku řeknou. Tato informace musí být poskytnuta, ale jsou i případy, kdy uvedena není, nebo je, ale skrytě. Jestliže víte, že provoláte například 95 korun za minutu hovoru, a přesto na takovýto hovor přistoupíte a máte dále chuť diktovat své údaje k nějaké smlouvě, a ještě zprostředkovatelské a nemáte ani zaručeno, že úvěr dostanete, pak jsme zpátky u spotřebitele.

LN Lze to nějak řešit? Například případ, kdy volající provolal dvanáct tisíc?

Je dobré říci, že nejsme schopni zpětně ověřit, co všechno bylo a nebylo řečeno. Jsme schopni provést šetření, ale nemůžeme zjistit, co v minulosti volajícímu řekli. A ten si provolané částky všimne, až když obdrží měsíční výpis od operátora.

  • 4Diskuse




REGISTRACE NA SERVERU LIDOVKY.CZ, NEVIDITELNÉM PSU A ČESKÉ POZICI

SMS Registrace

Diskuse LN jsou pouze pro diskutéry, kteří se vyjadřují slušně a neporušují zákon ani dobré mravy. Registrace je platná i pro servery Neviditelný pes a Česká pozice. více Přestupek znamená vyřazení Vašeho telefonního čísla z registrace a vyřazený diskutér se již nemůže přihlásit ani registrovat pod stejným tel. číslem. Chráníme tak naše čtenáře a otevíráme prostor pro kultivovanou diskusi.
Viz Pravidla diskusí. schovat

Jak postupovat

1. Zašlete SMS ve tvaru LIDOVKY REG na číslo 900 11 07. Cena SMS za registraci je 7 Kč. Přijde Vám potvrzující SMS s heslem.

2. Vyplňte fomulář, po odeslání registrace můžete ihned diskutovat

Tel. číslo = login,
formát "+420 xxx xxx xxx"
Kód ze SMS je rovněž heslo
Vaše příspěvky budou označeny Vaším jménem, např. K. Novák.
* Nepovinný.
Odesláním souhlasíte s Pravidly diskusí.

Najdete na Lidovky.cz