13. března 2017 5:00 Lidovky.cz > Byznys > Moje peníze

Koupit dům, nebo předělat byt? Manželé rozsekli dilema s finančním poradcem

  • Poslat
  • Tisk
  • Redakce
Poradce Lukáš Urbánek a manželé Fuskovi | na serveru Lidovky.cz | aktuální zprávy Poradce Lukáš Urbánek a manželé Fuskovi | foto: Pavel PechoušekLidovky.cz

Mít finance v pořádku, moci si život vychutnat a nežít jen od výplaty k výplatě. To byla cesta manželů Fuskových ze Zlína. Uvažovali o stavbě domu, ale finanční poradce Partners Lukáš Urbánek jim doporučil počkat, nejít s financemi na dřeň a raději zrekonstruovat svůj starý byt.

Advertorial

Během předloňského září stáli manželé Fuskovi ze Zlína před velkým životním rozhodnutím. Žili v bytě na největším zdejším sídlišti, který nutně potřeboval pořádnou rekonstrukci. Bydlení bylo postaveno už v 90. letech, manželé Fuskovi v něm bydleli od roku 2008 a časem si pořídili děti - Josefa a Kristiána. Mladá gastroenteroložka Jana a její manžel Vladimír, který se živí jako programátor, tak měli zásadní dilema. Šlo o to, zda mají byt prodat a koupit si dům, nebo dát bytu druhou šanci, zrekonstruovat ho a buď v něm dál bydlet, nebo ho pronajmout a postavit si nový rodinný domek. „Velmi konkrétně jsme přemýšleli o domě se zahradou na Zlínsku, v takovém jsme vždy chtěli vychovávat děti, ale pořád jsme nevěděli, zda nás jeho koupě příliš nezadluží. Chtěli jsme, aby nám někdo třetí odborně vypočítal a odůvodnil, co je pro nás opravdu nejvýhodnější,“ vysvětluje Jana Fusková. Tehdy jí kolega z nemocnice doporučil služby finančního poradce společnosti Partners Lukáše Urbánka. „Byl s ním moc spokojený, proto mi dal jeho jméno. Zpočátku jsme k němu přistupovali velice opatrně. Neměli jsme s finančními poradci dobrou zkušenost, ale Lukáš si nás získal hned zpočátku tím, co nám doporučil,“ popisuje nesmělé začátky Jana Fusková.

Jejího muže přesvědčilo něco jiného – výpočty: „Manželka se pro něco občas bezdůvodně nadchne. Já ale potřebuji přesné vyjádření pomocí čísel k tomu abych uvěřil, což mi Lukáš dokázal doložit.“ Manželé potřebovali reálný plán, který by se vyvíjel podle jednotlivých kroků, plán, který by dával smysl a měl logickou návaznost.

„Jana se tehdy vracela z rodičovské dovolené. S manželem tak potřebovali vypočítat nejlepší variantu, která by odpovídala novým příjmům rodiny navýšeným o Janin plat. Nechtěli si ukousnout moc velké sousto, kvůli kterému by si třeba nemohli vůbec užívat života a jen by spláceli,“ vysvětluje Lukáš Urbánek. Ze spočítaných variant se nakonec ukázalo jako nejvýhodnější nechat si původní byt, zrekonstruovat ho a dál v něm bydlet. Dohodli se, že možnost koupě rodinného domu v následujících letech znovu přezkoumají v souvislosti s tím, jak případně porostou příjmy mladých manželů.

„Překvapilo nás, že nás Lukáš netlačí do půjčky, nenabízí nám všemožné finanční produkty. Navíc pro nás výhodně vyřídil refinancování stávajícího úvěru, který jsme navýšili o sumu na rekonstrukci,“ pochvaluje si Jana Fusková.

Lukáš Urbánek připravil rodině podrobný finanční plán. „Už jsme věděli, že jsme v dobrých rukou, proto jsme si nechali poradit i dále. Společně jsme upravili životní pojištění, penzijní spoření a také zajištění dětí do budoucnosti,“ jmenuje Jana Fusková.

Nejdříve se manželé se rozhodli oprášit zajištění svých příjmů. Ukázalo se, že aktuální nastavení pojistky už není ideální a úpravy jsou namístě. Nevhodné bylo jak složení jednotlivých rizik, tak i výše pojistných částek neboli sum, které by pojišťovna v případě zdravotních problémů vyplatila. U rizika úmrtí se například ukázalo, že potřeba pojištění není tak velká, protože při započtení sirotčích důchodů a vdovského důchodu by propad v příjmech byl zanedbatelný. Manželé tak zbytečně platili peníze navíc. Ideální je v takovém případě životní pojištění upravit. Byl proto osloven původní sjednatel, aby změny připravil, stejně jako cenový návrh. Ten byl ale nakonec mnohem dražší než ostatní nabídky. Jako nejlepší východisko se proto ukázala smlouva nová. „Pojištění se stále vyvíjí, zlepšuje a také zlevňuje. Ideální je mít flexibilní životní pojištění a pojistku přizpůsobovat novinkám. Někdy ale změna možná není, pak je lepší změnit pojišťovnu, než dál platit starý a špatný produkt,“ vysvětluje Lukáš Urbánek.

Manželé ještě pro své syny vytvořili investiční účty a pro sebe začali zhodnocovat své peníze na penzi. „Měli jsme požadavek, abychom mohli s účty synů stále disponovat. Chtěli jsme předejít tomu, aby peníze po nabytí plnoletosti rozprášili. Takové případy známe z okolí moc dobře,“ vysvětluje Jana Fusková. Staršímu synovi měsíčně posílají 2000 korun, mladšímu 1600 korun. „Chceme, aby oba měli ke svým 25. narozeninám, po odečtení vlivu inflace, přibližně 500 000 Kč na začátek dospěláckého života, anebo se peníze použijí již dříve na studia,“ plánuje Jana Fusková.

Vliv inflace na úspory dětí
 Délka investiceMěsíční investiceVklad celkemOčekávaná hodnota bez. inflaceOčekávaná hodnota s inflací
Josef18 let2 000 Kč432 000 Kč712 831 Kč498 803 Kč
Kristián21 let1 600 Kč403 200 Kč760 530 Kč501 436 Kč

Manželé myslí i na sebe. Vedle penzijního spoření, kam si měsíčně odkládají 600 korun, investují také na své stáří do podílových fondů 1700 korun. Na spořícím účtu mají navíc finanční rezervu ve výši šestinásobku měsíčních výdajů pro nečekané krátkodobé výpadky příjmu.

Samotná rekonstrukce bytu vyšla nakonec na více než 500 000 korun, rozdíl doplatili ze svých rezerv. Byt Fuskovi nechali opravit během loňského léta, kdy bydleli u svých rodičů. Nové je teď v bytě úplně vše. „Bylo to velice hektické, ale stálo to za to. Byt je nyní tak hezký, že jsme po rodinném domku přestali toužit, ale uvidíme, jak se vše vystříbří,“ uzavírá spokojeně Vladimír Fusek.

Hodnocení poradce

Těší mě, když se mi podaří změnit pohled klientů na službu finančního poradenství. Když klienti poznají, jak vysokou úroveň tato služba může mít. Že opravdu je možné, aby na prvním místě byly zájmy klienta a ne profit poradce. Manželé Fuskovi přišli na naše první setkání s lehkou nedůvěrou a odcházeli s pocitem, že se někdo konečně zajímal o jejich situaci, o to, co v životě plánují a čeho chtějí dosáhnout. Výsledná spokojenost klientů je potom výsledkem toho, jak dokázali své přání, myšlenky, požadavky formulovat a jak moc dokázal jejich poradce tyto informace použít ve finančním plánu.

Lukáš Urbánek

Lukáš Urbánek

Je vedoucí poradenské kanceláře VIP Consulting Office ve Zlíně, která se zaměřuje na poskytování komplexního finančního poradenství. V oboru finančního poradenství působí od roku 1999. V roce 2008 zahájil spolupráci se společností Partners. Je spoluautorem knihy o financích Jak ovládnout své peníze, finanční plánování pro každého. Pravidelně publikuje své názory v českých médiích. Absolvoval inženýrské studium na UTB ve Zlíně a je jedním z prvních držitelů prestižního mezinárodního certifikátu European Financial Advisor pro oblast finančního poradenství a plánování.





Najdete na Lidovky.cz