LN Splátkové společnosti nemají v Česku nejlepší pověst, protože zadlužují lidi...
Počkejte, musím vás přerušit. Neustále jsme konfrontováni s bankovním sektorem. Říká se, že nebankovní trh je nesolidní, bankovní je solidní. S tím nesouhlasím, takové škatulkování je obecné a neodpovídá reálnému obrazu trhu. Konkrétně společnost Cetelem je součástí skupiny BNP Paribas, která z hlediska tržní kapitalizace patří mezi dvacet největších bank na světě. My dodržujeme veškerá pravidla, která jsou standardem pro banky.
Václav HorákVystudoval Vysokou školu chemicko-technologickou v Praze, obor automatizované systémy řízení, a poté absolvoval postgraduální studium na VŠE v Praze, obor bankovnictví. V oblasti bankovnictví pracuje od roku 1990. Zaměstnancem společnosti Cetelem ČR, a.s. je Václav Horák od jejího založení v říjnu 1996, kde nejprve vykonával funkci ředitele správy informačních technologií a od června 2005 je jejím generální ředitelem. |
Je pravda, že na českém trhu se vyskytují poskytovatelé nestandardních úvěrů. Tyto firmy ale rozhodně nejsou členy České leasingové a finanční asociace, nepřijaly etický kodex. Avšak základ nebankovního trhu tvoří solidní společnosti, které jsou většinou součástí nadnárodních bankovních skupin. Ty nemohou vystupovat nesolidně.
LN Proč?
Nejsme společnost, která by zde měla krátkodobý zájem. Tak jako na celém světě i v Česku jsme při založení měli dlouhodobou vizi.
LN V Česku jste začali s poskytováním osobních půjček, nebo s nákupy na splátky?
Cetelem v Česku začal od nuly. Společnost byla založena v roce 1996 a v roce 1997 jsme začali poskytovat spotřebitelské úvěry v místě prodeje s řadou obchodních partnerů. Spolupracujeme s nimi dosud. Jsou to prodejci spotřební elektroniky, nábytku, sportovního zboží, vybavení pro domácnost. Šlo o půjčky v průměrné výši okolo deseti tisíc korun na dobu deseti až dvanácti měsíců.
LN Co bylo vaším dalším produktem?
Po spotřebitelských úvěrech na nákup zboží jsme přišli na trh s kreditní kartou. Ta představuje revolvingový úvěr a je možné ji použít v síti bankomatů, k převodu peněžních prostředků či při platbách v prodejnách. Kartu klient používá k placení a každý měsíc tam peníze průběžně vrací. Měsíčně platí splátku minimálně pět procent. Nabízíme i osobní půjčky až do jednoho milionu korun a do délky splácení 84 měsíců. Poskytujeme i úvěry na nákup motocyklů a automobilů.
LN Jak vysoké úroky a jaké další poplatky požadujete?
Obecně je naše nabídka srovnatelná s bankovními půjčkami. Začíná na úrokové sazbě 6,9 procenta a to při délce splácení do 24 měsíců. Poplatek spojený s vyřízením úvěru je maximálně jedno procento. Pořízení půjčky online je pak zcela bez poplatků.
LN Proč si tedy lidé půjčují na třicetiprocentní úroky u jiných firem, když vy jste tak vstřícní?
U každého klienta, který u nás žádá o úvěr, prověřujeme jeho platební historii. Máme silnou databázi, za patnáct let jsme v Česku poskytli úvěry 1,5 milionu domácností. Jsme zakládajícími členy Solus, "black listu", souboru negativních informací o klientech. A zároveň čerpáme z Nebankovního registru klientských informací NRKI. Úvěr poskytneme opravdu jen klientům, kteří prokážou svou schopnost splácet. Pokud klient neuspěje u banky ani u nás, pak se často v tísni obrací na méně seriózní poskytovatele.
LN I prověření klienti se mohou dostat do potíží. Jakým způsobem dluhy vymáháte?
Cílem každého poskytovatele je samozřejmě dostat prostředky zpátky a zhodnocené. To se nejlépe zajistí již ve fázi poskytování, tedy prevencí, prověřením klienta. Pokud se klient dostane do problémů, vše se snažíme řešit interně, snažíme se najít společně řešení jeho situace.
LN Jaké řešení máte na mysli?
V současné době je poměrně moderní produkt konsolidace úvěrů, kdy si dlužník více úvěrů od různých poskytovatelů převede na jediný, tuto službu nabízíme. Je možné vyjednat i odklady nebo snížení výše splátek.
LN Jsou Češi rizikoví dlužníci, jsou předluženi?
Z hlediska zadlužení obyvatelstva je naše země stále hluboko pod evropským průměrem. Ale jako reakce na finanční krizi, která postihla i Česko v letech 2007 až 2009, se v médiích objevuje negativní publicita, varování před úvěry, před zadlužováním. Lidé si často informace o zadlužení obyvatelstva pletou se zadlužením státu.
LN Kolik máte rizikových, nesplácených úvěrů?
Samozřejmě máme nesplácené úvěry, ale tyto údaje nesdělujeme. Od konce loňského roku se platební morálka výrazně zlepšila. Problém s nárůstem nesplácených úvěrů v období finanční krize určitě byl, dnes ta křivka jde výrazně dolů.
LN Uvádíte, že s vašimi službami je spokojeno 97 procent klientů. Jak jste k tomuto číslu došli?
Každý rok děláme několik studií, například Barometr Cetelem. Zjišťujeme nálady spotřebitelů v jednotlivých zemích, k tomu přispívá i řada externích organizací v České republice. Druhým průzkumem je takzvaná spokojenost klientů. Naposledy tato studie proběhla loni v červnu a červenci pod vedením společnosti Ipsos Loyalty. Ze vzorku 994 našich klientů bylo 97 procent s našimi službami spokojeno.
LN Proč jste si vybrali jako tvář kampaně zelenou postavičku z jiné planety?
Tato postavička, jak říkáte, se interně jmenuje Credito a je symbolem pomoci při poskytnutí spotřebitelských úvěrů klientům. Nese klientům poselství, že pokud si chtějí půjčit, tak Credito jim poradí, je symbolem přátelského, zodpovědného úvěrování. Důležitá je na něm zelená barva, která podtrhuje naše motto: Cetelem – zelená pro vaše finance.
LN Jste finanční instituce, smyslem vaší činnosti je zisk. Co v této souvislosti znamená přátelské, zodpovědné úvěrování?
Nejsme tady, abychom udělali nějakou pecku a opustili trh. Ano, určitě jako každé společnosti je naším cílem zisk, především je to ale zisk dlouhodobý, který lze generovat pouze při seriózním a dlouhodobém vztahu s našimi klienty. Pod zodpovědným úvěrováním spatřujeme i to, že klient má veškeré informace, má čas se na ně podívat, má transparentní podmínky poskytovatele kdykoliv k dispozici, jak na webových stránkách, tak na prodejnách.
LN Jak se vás dotkla letošní změna legislativy, například vznik institutu platební instituce?
Do začátku letošního roku jsme byli finanční společností bez bankovní licence a nepodléhali jsme bankovnímu dohledu. Změnou legislativy došlo k tomu, že jsme subjektem kontrolovaným Českou národní bankou. Museli jsme požádat o institut platební instituce, abychom dál mohli poskytovat revolvingové úvěry. Celým procesem jsme prošli v pořádku, v současné době tedy podléháme dohledu centrální banky.
LN Proč podle vás český trh úvěrů klesá?
Lidé mají menší chuť se v prodejnách zadlužovat. Důvodů pro toto chování je víc než jen to, že jsou předluženi a že na to nemají. Lidé mají chuť si půjčit, když vidí perspektivu budoucích příjmů, když nemají obavy, že ztratí práci a mají – stejně jako stát – perspektivu do něčeho investovat, něco budovat. V rámci finanční krize lidé odložili veškeré zbytné nákupy. Například v oblasti prodeje motocyklů a financování motocyklů na splátky český trh najednou silně poklesl. Dřív si motorkář měnil motorku každé dva roky a vzal si na to nový úvěr, koupil si lepší, výkonnější stroj. Dnes šlo množství úvěrů v prodejnách motocyklů výrazně dolů. Druhá věc je, že se poměrně silně zlevnila elektronika, černé i bílé elektrozboží. Co stálo dříve desítky tisíc, co lidé chtěli mít tak mnoho, že si na to vzali půjčku, to je dnes levné. Pokud dnes lidé po takové elektronice touží, koupí si ji beze splátek.
LN Objevují se nějaké nové trendy na úvěrovém trhu?
Nejvýraznější je přeliv úvěrových produktů i nákupů spotřební elektroniky z kamenných obchodů na internet. Navíc lidé čím dál tím víc používají úvěrové karty na nákupy. Jak v kamenných prodejnách, tak na internetu. Máme produkt virtuální karty, která umožňuje bezpečný nákup na splátky v internetových obchodech. Počet transakcí virtuálními kartami nám za posledních dvanáct měsíců vzrostl o 136 procent.
LN Existuje nějaký sektor, směr, kterým se může úvěrový trh ještě vyvíjet?
Prostor určitě je v rozvíjení komodit, na které se půjčky poskytují. V současné době se půjčky poskytují na zboží, do budoucna je tu ale prostor v poskytování půjček na služby.
LN Jaké služby tedy mohou být na splátky, jaké nové komodity?
Třeba právní poradenství, právní služby. Dnes když si rekonstruujete dům, platíte řemeslníky, platíte architekty. Tyto služby mohou být na úvěr. Budeme hledat další možnosti. Například to, do čeho investují domácnosti a částka je vhodná pro poskytnutí úvěru z hlediska jeho rozložení v čase. V některých zemích se poskytují mikropůjčky, například v Indii půjčíme i na kozu, která pak umožní tu půjčku splácet. V Brazílii si lidé půjčují na boty, na potraviny v hypermarketech, jsou to půjčky na tři měsíce. To v Česku nepřipadá v úvahu. Ale chceme připravit takové půjčky třeba na novou kuchyň, které pokryjí náklady designéra, dodávku i instalaci.
LN Jak se bude vyvíjet český úvěrový trh?
Z hlediska trhu bude pravděpodobně pokračovat stagnace nebo mírný pokles spotřebitelských úvěrů, podobně jako loni. Nám se ovšem podařilo dosáhnout růstu i v loňském roce, zvýšili jsme svůj tržní podíl na 25 procent. Podobný cíl máme i pro letošní rok. Zatím objem úvěrů, které jsme letos poskytli, vzrostl oproti loňskému roku o sedm procent. Myslím, že na konci roku se budeme pohybovat kolem deseti miliard korun nově poskytnutých úvěrů.
