Povinné ručení je předmětem ostrého konkurenčního boje, o tom není pochyb. Donedávna se tak čeští řidiči mohli těšit z příznivých cen. Dnes do nich ovšem začíná výrazněji promlouvat potřeba postačitelnosti sazeb, kterou pojišťovnám ukládá zákon. Kvůli konkurenčnímu boji a vlivům tzv. „škodní inflace“ se totiž povinné ručení dostalo za hranici rentability: celý systém povinného ručení je již pár let v minusu.
ČD zkusí vydolovat desítky milionů z pojišťovny. Za zničené pendolino zaplatila jen půlku |
Důvod je jasný: ceny šly dolů, náklady na pojistná plnění nahoru. Podle dat České asociace pojišťoven rostly meziročně náklady 2015/2016 o zhruba 1,3 miliardy korun, další růst o 300 milionů korun byl mezi lety 2016 a 2017.
Pojišťovny přitom evidují nárůst u újmy na zdraví, do níž se mj. promítá i rostoucí průměrná mzda. S tou totiž rostou také odškodnění za nároky bolestného a ztíženého společenského uplatnění. „Razantně se zdvihly rovněž náklady u tzv. plechových škod, které táhnou nahoru ceny náhradních dílů a práce v autoservisech,“ vysvětluje Renata Čapková z České podnikatelské pojišťovny. Zahrnout je třeba i vyšší náklady na zásahy hasičů u nehod nebo odvod příspěvku do Fondu zábrany škod. „Výrazně narostly i ceny asistenčních služeb,“ upozorňuje Honza Marek z Generali. U zásahů v ČR činí od roku 2013 nárůst 24 procent, v zahraničí pak dokonce 75 procent.
Odpovědní řidiči by měli změny pocítit nejméně
Situace je natolik alarmující, že na ni již začíná reagovat i Česká národní banka, která má nad pojistným trhem dohled. A o vyrovnání bilance se snaží samozřejmě také samotné pojišťovny. Postupně tak prakticky všechny přistupují ke zdražování. Ovšem ne plošně. „Předpokládáme, že při vstupu do pojištění bude docházet k ještě větší segmentaci než dosud,“ říká Milan Káňa z Kooperativy a ostatní pojišťovny to potvrzují. „Cílem je, aby odpovědní řidiči pocítili tyto změny co nejméně. V procesu stanovení cen tak hraje stále důležitější roli to, jakým způsobem se řidiči na silnicích chovají,“ popisuje Ivana Buriánková z České pojišťovny.
Evropská komise navrhuje povinné ručení i pro dětská elektroautíčka |
Pojišťovny tak maximálně zvýhodňují řidiče, kteří nezpůsobují dopravní nehody. Naopak ti, kteří svým stylem jízdy přispívají ke stále zvyšujícímu se počtu nehod, platí a budou platit i v budoucnosti za povinné ručení výrazně více. „Nejvíce se tak zvýšení cen dotkne klientů s vyšší škodní frekvencí v mladém věku ve velkoměstech a se silnými auty, a to až v řádu desítek procent,“ konstatuje Eva Svobodová z Uniqa pojišťovny. Naopak bezpeční řidiči 30+ s bydlištěm mimo města se dočkají změny v řádu procent.
Jinými slovy, pojišťovny důsledně uplatňují systém bonusů a malusů (pro ty, kteří havarují). „Obecně je používaná sleva za deset let jízdy bez nehody ve výši 50 procent,“ popisuje Čapková. A k té někdy pojišťovny přidávají ještě další zvýhodnění.
Kromě této „klasiky“ je pak u některých pojišťoven možnost sazby podle kilometrů. „Při výpočtu cen používáme tarifní pásma podle ujetých kilometrů za rok bez nutnosti montovat do vozu sledovací zařízení,“ potvrzuje Václav Bálek z Allianz. Sazby ale upravovali také, a to o tři procenta nahoru. Možnost kalkulace podle ujetých kilometrů nabízí i Uniqa, ale jen s telematikou.
U povinného ručení se ale nemění jen ceny. „Rozšiřuje se nabídka krytých rizik i rozsah asistenčních služeb a díky moderním technologiím se výrazně zkracuje doba likvidace škod,“ říká Buriánková. Navíc k povinnému ručení pojišťovny nabízí řadu připojištění. „Povědomí o rozsahu doplňkových služeb stále roste, ale stále ještě nejsme na úrovni nejvyspělejších zemí západní Evropy, jako je třeba Německo, Rakousko či Francie,“ zdůrazňuje Káňa. Nabídka je přitom široká. Mezi řidiči je oblíbené zejména pojištění skel, rozšířené asistenční služby, střet se zvěří a úrazové pojištění.
Pojišťovny ale každý rok přicházejí s dalšími možnostmi. Například Česká pojišťovna a Generali připravily pro řidiče starších vozů „mini havarijko“, tedy připojištění pro případ poškození vozidla při zaviněné dopravní nehodě. Podobně funguje i připojištění Klika u ČPP, je určené spíš pro menší škody. Naopak Totálka od Kooperativy je pojištění pro starší vozidla na velkou škodu. Allianz chce už na jaře spustit asistence pro autopojištění v rámci cestovního pojištění. Součástí bude například bezlimitní odtah vozidla do ČR. Obdobný produkt má ve své nabídce také Kooperativa.
Autorka je spolupracovnicí LN.
