Jak si naspořit na stáří

Kromě penzijního připojištění a životního pojištění se dá mezi finanční produkty, které jsou více či méně vhodné pro spoření na stáří, zařadit například stavební spoření nebo investice do podílových fondů. Vzhledem k tomu, že investice je v tomto případě dlouhodobá, je možné zvolit i rizikovější varianty, jako jsou třeba akciové fondy. Ty totiž, ačkoliv jejich krátkodobá výkonnost může značně kolísat, mohou v dlouhodobém časovém horizontu dosahovat výrazně kladného zhodnocení.

Kolik dostanete od penzijního fondu

Průměrný roční výnos připsaný klientům v letech 2001-2005 • Allianz PF: 3,41 % • ČSOB PF Progres: 4,55% • ČSOB PF Stabilita: 3,36 % • Generali PF: 3,70 % • Hornický PF Ostrava (nyní začleněn do ČSOB PF Progres): 3,18% • ING PF: 3,89% • PF České pojišťovny: 3,48% • PF České spořitelny: 3,54% • PF Komerční banky: 3,99% • Wintherthur PF: 3,57% • Zemský PF: 4,35 %

V dnešní lekci se budeme soustředit na penzijní připojištění, které patří mezi bezpečné a relativně výnosné finanční produkty. Přinese vám státní příspěvek, daňové zvýhodnění a výnosy penzijního fondu. Fondy majetek účastníků i svůj v rámci zákonných limitů investují a ze zisků pak každoročně klientům připisují výnosy ve výši několika procent. Průměrné zhodnocení včetně státního příspěvku dosáhlo za rok 2005 (poslední známá data) 7,56 procenta.

Státní příspěvek může každý rok činit až 50% ročních úložek. Příspěvek dostanete, když měsíčně spoříte alespoň 100 Kč (na příspěvky zaměstnavatele se státní příspěvek nedává). Pokud třeba ukládáte 100 až 199 Kč za měsíc, stát vám přispěje 50 Kč plus 40 % z částky nad 100 Kč. Maximální výše příspěvku činí 150 Kč za měsíc -když spoříte 500 Kč a více. To ale platí jen pro novější smlouvy. U smluv, které se řídí podmínkami platnými do 1. dubna 2000, je státní příspěvek o čtvrtinu nižší.

Daňové výhody spočívají v možnosti odečíst si od ročního daňového základu souhrn příspěvků zaplacených v daném roce, který přesahuje hranici 6000 Kč. Maximálně ale 12 000 Kč. Abyste mohli odpočet uplatnit, musíte spořit více než 500 Kč měsíčně. Spoříte-li méně, na odpočet zapomeňte. Maximální výše odpočtu dosáhnete, když měsíčně spoříte 1500 Kč.

Penzijní připojištění je „běh na dlouhou trať“, proto je důležité zvolit ten správný penzijní fond. Vybírejte například podle dlouhodobé výše výnosu fondu. Významnou roli hraje také velikost fondu. Vyšší počet klientů a objem spravovaných peněz totiž fondům zpravidla snižuje náklady. Nižší náklady znamenají vyšší zhodnocení. Větší fond také dokáže lépe rozložit svá investiční rizika. Když se vám zdá, že jste vybrali špatně, není problém kdykoli přejít jinam. Převést peníze k jinému fondu ale nelze v případě, že vám už vznikl nárok na výplatu penze nebo jednorázového vyrovnání. Řešením je ale peníze vybrat a uzavřít jinde novou smlouvu.