Bydlení a finance 2 - Jak si vybrat hypotéku

Dnes si už běžně můžete půjčit na celou nemovitost, to znamená čerpat tzv. 100% hypotéku. Když máte nějaké úspory, můžete je použít jako akontaci a půjčit si třeba na 80 % hodnoty nemovitosti. Platí, že úroky jsou tím vyšší, a úvěr tedy dražší, čím vyšší je toto procento.

Banka posoudí vaši bonitu (schopnost splácet) a podle toho vám nastaví konkrétní úrokovou sazbu. Výše sazby se odvíjí také od délky fixace - tedy od doby, po kterou se sazba nebude měnit. Čím kratší je fixace, tím nižší je úroková sazba. Příliš krátká doba fixace se nemusí vyplatit, když se očekává, že sazby na trhu porostou. Což je současná situace.

Kolik stojí hypotéka

• Počítejte s tím, že hypotéku přeplatíte třeba i o polovinu. Úvěr je tím dražší, čím delší je jeho splatnost a fixace sazby. • Na začátku zaplatíte poplatek za poskytnutí úvěru (do 1 % z výše úvěru) a poplatek za odhad ceny nemovitosti (do 5000 Kč). Měsíčně pak platíte přibližně 150 Kč za vedení úvěrového účtu. Když úvěr částečně nebo zcela splatíte mimo období, kdy končí fixace a mění se výše sazby, „za trest“ zaplatíte několik procent z této mimořádné splátky.

Pokud počítáte s tím, že budete hypotéku platit v dlouhodobých pravidelných splátkách například 20 let, volte fixaci delší, třeba pětiletou. Očekáváte-li nějaký mimořádný příjem (z prodeje starého bytu atd.) nebo vysoké bonusy v práci, pak je vhodné dobu fixace přizpůsobit času, kdy příjem dostanete. Když totiž doba fixace končí, můžete bez sankce vkládat mimořádné splátky. Můžete tedy první fixaci zvolit například jednoletou, protože do té doby prodáte starý byt, pak část hypotéky splatit a další fixaci si zvolit delší.

Výše měsíční splátky se odvíjí od doby splatnosti. Čím delší splatnost zvolíte, tím méně zatížíte svůj měsíční rozpočet. Tím víc ale nakonec celkově zaplatíte.
Pro zajištění hypotéky je vždy požadováno zřízení zástavního práva k nemovitosti. Nejčastěji bývá zastavována financovaná nemovitost. Může to být ale i nemovitost, která není ve vašem vlastnictví - tedy pokud dá vlastník souhlas s jejím zastavením. Pokud by hodnota jedné nemovitosti byla nedostatečná, lze rovněž zastavit více nemovitostí najednou.

Zástavním právem se banka chrání pro případ, že nebudete úvěr splácet. V nejhorším případě pak nemovitost může prodat, a uspokojit tak svůj finanční nárok. Než tedy hypotéku uzavřete, myslete na všechny situace, v nichž by se vaše příjmy mohly snížit a vy byste neměli na splátky. Některé banky sice umožňují splácení hypotéky odložit - většinou o tři až šest měsíců. Nejedná se však o standardní služby a každý případ se posuzuje individuálně. Pokud by vám banka odklad povolila, počítejte s tím, že po celou dobu budete muset platit bance alespoň úroky. Ačkoli většina bank již k úvěru pojištění nevyžaduje, přemýšlejte o něm. Můžete totiž zemřít, přijít o práci nebo mít úraz. Splácení pak bude problém.