Bydlení a finance 7 - Jak si pojistit nemovitost

Pojištění domácnosti slouží pro případ, že dojde ke škodě na vybavení domácnosti. Vztahuje se ale jen na věci, které jsou uvedeny v pojistných podmínkách. Pojištění nemovitosti se vztahuje na škody na stavbách. Kromě domu se vztahuje i na ostatní stavby na pozemku, který náleží k obytné budově – například plot, kůlna, garáž apod. Vždy si ale důkladně prostudujte pojistné podmínky. Každá pojišťovna má totiž svou vlastní úpravu. Pojištění nemovitosti můžete uzavřít, i když bydlíte v bytě. Když byt vyhoří, z pojištění domácnosti se hradí škody na vnitřním vybavení a z pojištění nemovitosti škody na podlaze, zdech, atd.

Příklady pojištění

POJIŠTĚNÍ DOMÁCNOSTI Byt: bytový dům, nadzemní podlaží, město nad 50 tisíc obyvatel, nezáplavová oblast, hodnota vybavení 500 000 Kč, minimální možná spoluúčast Pojistné/rok: 630 - 3100 Kč* POJIŠTĚNÍ NEMOVITOSTI Rodinný dům: 120 m2, majitel určil hodnotu 3,5 mil. Kč, nezáplavová oblast, minimální možná spoluúčast Pojistné/rok: 2993 - 4725 Kč* * konkrétní výše pojistného může být i nižší v závislosti na poskytnutých slevách

Než uzavřete smlouvu, prostudujte si pojistné podmínky a zejména výluky z pojištění, abyste nebyli později nepříjemně překvapeni, že pojišťovna nechce plnit. Pojištění domácnosti se například nemusí vztahovat na věci podnájemníků. Pojišťovny nerady pojišťují nemovitosti, které se nacházejí v záplavových oblastech, některé je nepojistí vůbec.

Nechte majetek pojistit na částku, jež odpovídá jeho hodnotě, aby nebyl tzv. podpojištěný. U pojištění domácnosti se stává, že se hodnota domácnosti v čase zvyšuje tím, že kupujete dražší vybavení. Změnu hodnoty pojištěného majetku proto s pojišťovnou průběžně konzultujte a pojistnou částku si případně nechte navýšit. Pokud by totiž výše škody přesáhla „starou“ pojistnou částku, museli byste zbytek doplácet ze svého, abyste vybavení nahradili. Reálná hodnota pojištění se může snížit také kvůli inflaci. Pojišťovny ale často nabízejí protiinflační programy. Můžete se rozhodnout, že si každoročně necháte pojistnou částku navýšit tak, jak vám pojišťovna navrhne.

Výši pojistného plnění, tedy případné náhrady škody, ovlivňuje rovněž to, zda je majetek pojištěn na tzv. časovou nebo novou cenu. U časové ceny pojišťovna zohledňuje opotřebení pojištěné věci. Pojistné je nižší, ale náhrada škody také. Pojistné plnění nemusí stačit na to, abyste zničenou věc nahradili. Při pojištění na novou cenu dostanete od pojišťovny tolik, abyste si mohli zničenou věc znovu pořídit ve stejné kvalitě.
 
Cenu pojištění je možné snížit. Jednak si můžete zvolit spoluúčast (míra, jakou se podílíte na škodní události, neboli, o jakou část se sníží náhrada škody od pojišťovny), jednak pojišťovny nabízejí různé slevy, například za uzavření dalšího pojištění, za roční frekvenci placení pojistného, za vyšší než požadované zabezpečení objektu apod.