Život na dluh je nový životní styl. Češi často nečtou, co podepisují

Lidé dělají i další chyby, kvůli kterým se dostávají do problémů. Hlavním problém je, že si důkladně nepřečtou, pod co se podepisují.

Průměrný český dlužník musí vrátit ještě milion korun z hypotéky nebo 220 tisíc korun ze spotřebitelského úvěru. 

Známému nebo někomu z rodiny pak dluží v průměru 77 tisíc korun. Třetina těchto lidí v průzkumech přiznává, že se již alespoň jednou se splátkou úvěru opozdila. Opakovaný problém se splácením přiznal zhruba každý desátý.

Banky zavírají oči nad milionovými dluhy poplatkových kverulantů

Problém je to o to větší, že lidé si neumí správně vybrat věřitele ani vhodný úvěrový produkt. I kvůli nechtěnému a jednodennímu zpoždění se splátkou tak roztáčí kolotoč penále a postihů, ze kterého se špatně vystupuje a jehož jízda může skončit i zruinováním celé domácnosti.

Podle finančního experta a majitele serveru bankovnipolatky.com Patrika Nachera lidé nečtou podmínky a produkty neporovnávají. K úvěru je přitom třeba přistupovat, jako ke kterékoliv jiné službě. Dají se na internetu jednoduše srovnat podle různých parametrů. Podobně jako ceny zájezdů, televizí nebo jiného zboží a služeb služeb.

„Lidé stráví spoustu času vyhledáváním o 500 korun levnějšího notebooku, na jehož pořízení si pak vezmou úvěr a přeplatí 10 tisíc. Kdyby si ale ve srovnávači stejně jako notebook vyhledali i půjčky, mohli by si vysněný počítač pořídit mnohem výhodněji. Zcela v rozporu s logikou a zdravým rozumem tak ale nečiní,“ popisuje současnou praxi Nacher.

Lehce půjčit, draze splácet

Pro české klienty je totiž nejdůležitější rychlost. Podle průzkumu agentury TNS pro Provident Financial si bez porovnání nabídek a řádného prostudování smlouvy vezme půjčku téměř každý druhý Čech a pouze pětina se o půjčce rozhoduje déle než měsíc. Stejně rychlé rozhodování, jaké činí oni, proto chtějí i od svých věřitelů. Peníze ihned, jednoduše a bez nutnosti velkého papírování.

I to je jeden z důvodů, proč se v tuzemsku v poslední době daří takzvaným půjčkám do výplaty, někdy též nazývaným mikropůjčky. Ty se vyznačují poměrně nízkou zapůjčenou částkou, krátkou dobou splatnosti a rychlým a jednoduchým sjednáním prostřednictvím online formuláře nebo někdy dokonce i jen přes SMS zprávu.

Podle projektu Navigátor bezpečného úvěru takto až 10 tisíc subjektů ročně rozpůjčuje 15 až 20 miliard korun.

Přes tento nevinně vyhlížející finanční produkt se však řada lidí dostane do potíží. „Mezi mikropůjčkou a osobním bankrotem je úzký most,“ varuje před několikatisícovými úvěry Patrik Nacher. Podle něj Češi neumí s tímto produktem správně zacházet.

Server bankovnipoplatky.com proto nedávno provedl test těch největších firem, které tuto rychlou a jednoduchou půjčku nabízí. Na modelové půjčce tři tisíc korun na 30 dní zjistil, že mezi poskytovateli jsou značné rozdíly (viz grafika).

První lze nalézt u výše přeplacené částky, která i u takto nízké půjčky může být skoro tisíc korun. Například Click Credit si naúčtuje 99 korun, částka poplatku u druhého poskytovatele v pořadí Zaplo už ale je 570 korun. Nejčastější poplatek pak činí 900 až 990 korun.

Prodloužení půjčky pro toho, kdo nezvládá termín splatnosti, je snadné. Může se ale prodražit. Rozmezí poplatků se i zde u jednotlivých firem liší a podobně jako v případě úroku se pohybuje v rozmezí 90 až 990 korun. Na dolní hranici je opět Click Credit.

Česko zůstává mezi premianty. Úvěrové hodnocení má stále A+

U dalších poskytovatelů se jednalo v zásadě o stejnou částku jako poplatek za půjčku do 30 dnů. Tedy, druhý v pořadí Zaplo nabízí prodloužení za 570 korun, stejně jako třetí v pořadí VIA SMS, který nabízí prodloužení splatnosti za 720 korun.

U těchto půjček ovšem platí, že je lepší předem prodloužit, než se s platbou opozdit. Kdo si totiž myslí, že mu pár dní navíc projde bez povšimnutí, mýlí se. 

Sankce za zpoždění se splacením mohou klidně činit i 3 tisíce korun, tedy tolik, kolik si zákazník původně půjčil. To je příklad třeba společnosti Perfect Money, která si za opožděnou platbu naúčtuje 2 092 korun. U všech firem je však třeba připočíst i náklady za zaslání upomínek, které stojí od 200 do 350 korun a jejich intenzita může být různá.

Bludný splátkový kruh

P rávě další poplatky a náklady s půjčkou spojené jsou tím hlavním nebezpečím tohoto finančního produktu. Půjčka tohoto typu je totiž ur čena pro mimořádné situace. Například když se pár dní před výplatou rozbije pračka.

„Lidé by si mikropůjčky neměli brát pravidelně a nepoužívat je jako takzvané vytloukání klínu klínem,“ říká Nacher.

Jenže právě to Češi dělají a společnosti poskytující krátkodobou finanční pomoc s tím počítají.

„Společnosti klienty lákají na první poskytnutý úvěr i za nula procent nákladů a následně přijde obrovský nárůst. Klient si zvykne a existuje zde určitá míra závislosti. Zhruba 70 procent klientů si půjčuje opakovaně,“ uvedl předseda sdružení pro podporu práv spotřebitelů Umbrella Jan Mikulecký.

Podle současné právní úpravy se na většinu těchto půjček nevztahují pravidla sjednávání smluv o spotřebitelském úvěru. Ty platí jen tehdy, kdy výše úvěru dosáhne či přesáhne hranici pěti tisíc korun. Klient tak například nemůže využít zákonnou čtrnáctidenní lhůtu na odstoupení od smlouvy či předčasného splacení půjčky.

Věřitelé si naproti tomu mohou účtovat téměř libovolné sankce a nemusí kontrolovat bonitu klienta. Mohou tedy půjčit i předluženým lidem a dále je zadlužovat.

A přesně to se děje. Zdaleka ne všichni poskytovatelé rychlých půjček se o úvěrovou historii klientů skutečně zajímají. Někteří dluhové registry v obchodních podmínkách vůbec nezmiňují, jiní se na ně odkazují, ale není jasné, zda je opravdu používají. Často se firma odvolává na registr dlužníků Solus, který je však přístupný jen členským společnostem, mezi které ale tyto firmy nepatří.

Zákazník si tak nezřídkakdy zažádá o půjčku naráz u více firem a dostává se tím do bludného kruhu. Případy, kdy se lidé dostávají do problémů kvůli malým úvěrům, se množí natolik, že si jich všimla i spotřebitelská sdružení a poradny zabývající se finanční problematikou. Takových klientů evidují měsíčně i stovky.